Si tienes múltiples préstamos y hacer los diferentes pagos durante el mes te resulta algo así como hacer malabarismo, la consolidación de deuda puede ser una herramienta útil para reunir todas tus deudas en un solo lugar y realizar así un solo pago cada mes.
Los estadounidenses no son ajenos a la deuda. De hecho, la deuda de los consumidores estadounidenses alcanzó un récord en el cuarto trimestre del año pasado: 16.9 billones de dólares, según el último Informe Trimestral sobre Deuda y Crédito de los Hogares de la Reserva Federal. Los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron 61 mil millones de dólares a 986 mil millones de dólares. Si a esto le sumamos los préstamos estudiantiles y las hipotecas, muchos de nosotros tenemos pagos mensuales de deuda bastante elevados.
Si tienes una combinación de deudas, a veces hacer pagos de préstamos puede parecer un juego de whack-a-mole, canalizando dinero hacia múltiples facturas con diferentes fechas de vencimiento, tasas de interés y pagos mínimos. Y con algunas deudas, incluso cuando realizas el pago mínimo, apenas disminuye el saldo real del préstamo.
No tiene por qué ser tan difícil. Si sientes que estás haciendo malabarismos con demasiados préstamos, podría ser el momento de dejar las cosas claras y considerar la consolidación de deudas. Si bien consolidar tus deudas a veces puede ayudar a reducir la tasa de interés, el beneficio real es que puedes simplificar tus pagos, haciéndolos más fáciles de administrar.
¿Qué es la consolidación de deuda?
Cuando consolidas deudas, obtienes un solo préstamo y usas el dinero para pagar varias deudas. El resultado es un único pago mensual donde antes podías haber tenido varios. Como resultado, se toman deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, y se las agrupa en un solo préstamo, con suerte uno que tenga una tasa de interés más baja. Por lo tanto, la consolidación de deuda no sólo simplifica tu presupuesto mensual; también podría ahorrarte miles de dólares en intereses.
Supongamos que debes $10,000 en una tarjeta de crédito con un interés del 17 por ciento y $10,000 en otra tarjeta con un interés del 20 por ciento. En este momento, solo estás pagando el mínimo, o un poco más de $500 al mes en total. A ese ritmo, eliminarás la deuda de tu tarjeta de crédito en poco más de cinco años y pagarás alrededor de $11,000 en intereses.
Sin embargo, con un excelente puntaje crediticio, podrías calificar para un préstamo personal que cubra todo el saldo de $20,000 a una tasa de interés del 8 por ciento. Si todavía pagas alrededor de $500 al mes, ahora eliminarás tu deuda en solo cuatro años y ahorrarás alrededor de $6,500 en intereses.
Formas de consolidar deudas
1.- Con un préstamo
Cuando obtienes una consolidación de deuda o un préstamo personal, pide prestado todo el dinero que necesitas para liquidar varios saldos pendientes. Luego, en lugar de pagar a varios acreedores, le pagas sólo al proveedor de ese préstamo de consolidación.
2.- Con crédito
Normalmente, pagar la deuda de la tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito es una estrategia arriesgada. Sin embargo, algunos proveedores ofrecen una tasa promocional sin intereses, generalmente durante un año, si transfieres los saldos del préstamo a su tarjeta. Si estás en condiciones de pagar la mayor parte o la totalidad de lo que debes durante el primer año, esta puede ser una estrategia inteligente. (Si sigues esta ruta, asegúrate de tener cuidado con los cargos por transferencia de saldo).
También puedes trabajar con un banco para obtener una línea de crédito personal. El banco te da aprobación para acceder a una determinada cantidad de dinero y pagas intereses sólo sobre la cantidad que utilizas. No es necesario que proporciones una garantía por el dinero, pero deberás tener un buen puntaje crediticio para su aprobación.
3.- Con el valor líquido de la vivienda
Alternativamente, puedes aprovechar el valor líquido que has acumulado en tu casa con un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtienes un nuevo préstamo. Los ingresos primero pagarán el saldo de tu hipoteca existente y los fondos restantes se pueden utilizar como desees, por ejemplo, para pagar otras deudas. Esto da como resultado una nueva hipoteca, lo que significa que puedes terminar pagando más de lo que planeaste originalmente, pagando más mensualmente o ambas cosas.
También puedes obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, en el que su valor líquido sirve como garantía para el prestamista. Es esencialmente una segunda hipoteca con sus propios términos de pago. Finalmente, podrías obtener una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Con este tipo de préstamo, se te aprueba el uso de una determinada cantidad, pero puedes retirar los fondos como desees. El reembolso también es más flexible durante un período de tiempo determinado.
¿Qué debo saber antes de consolidar mi deuda?
Si bien la consolidación tiene algunas ventajas reales, ten en cuenta algunas cosas:
Necesitas calificar. Las mejores opciones de consolidación y condiciones de préstamo requieren buen crédito e ingresos estables. Además, incluso si calificas, no hay garantía de que obtengas una mejor tasa de interés.
La consolidación puede costar dinero. Es posible que debas pagar por el privilegio de consolidación mediante tarifas de refinanciamiento, costos de cierre, tarifas de transferencia de saldo, tarifas de originación de préstamos y más. Mira el costo total antes de consolidar para asegurarte de salir adelante.
Es posible que estés endeudado por más tiempo. Algunos préstamos de consolidación alivian la carga de los pagos mensuales al extender el plazo del préstamo. Esa puede ser una buena opción, pero ten en cuenta que seguirás pagando intereses durante todos esos años adicionales que tenga tu préstamo.
Ten cuidado con las deudas garantizadas. La deuda de la tarjeta de crédito no está vinculada a ninguno de tus activos. Pero trasladar esa deuda a tu casa, por ejemplo, significa que si no puedes pagar el préstamo, el banco puede quedarse con tu casa.
En general, siempre es bueno explorar formas de salir de la deuda de forma más rápida y económicamente. La consolidación de deuda puede ser una forma eficaz de hacerlo. Sin embargo, cada estrategia tiene sus pros y sus contras. Si te sientes un poco inseguro acerca de los próximos pasos, un asesor financiero puede ayudarte a desarrollar una solución que mejore tu salud financiera sin exponerte a riesgos innecesarios.
