Comprar un camión no es cosa menor, por lo cual es importante que los términos de la compra sean lo más favorables para ti que sea posible; ¡un aumento del 5% en la tasa de interés puede disparar tu pago total en más del 70%! Por eso, es importante que negocies términos que no te pongan en aprietos financieros.
Al comprar un camión, no aceptes la primera opción de financiación que te ofrezcan. A menudo se pueden negociar las tasas de los préstamos del mismo modo que se puede regatear el precio de un camión o la tarifa de una carga. Las tasas de interés varían debido a muchos factores y los administradores financieros tienen cierta libertad a la hora de fijar una tasa para ti. Algunas compañías financieras ofrecen opciones de préstamos:
Tarifas variables. La mayoría de los préstamos para camiones tienen una tasa de interés fija, lo que significa que pagas la misma tasa durante todo el plazo del préstamo. A veces puedes conseguir una tasa variable. Por lo general, esto es un buen negocio si las tasas preferenciales se mantienen estables o bajan, pero si las tasas suben demasiado durante demasiado tiempo, como lo han hecho en los últimos años, podrías terminar pagando más de lo que habrías pagado con un préstamo de tasa fija.
Más capital al principio. Con esta opción, tus pagos y cargos por intereses mensuales disminuyen con el tiempo. Tener pagos más bajos en la última parte del préstamo ayuda de dos maneras: te brinda más dinero en efectivo para el mantenimiento del camión a medida que envejece y te permite ahorrar para tu próximo pago inicial a medida que se acerca el momento de renovar el equipo.
Plan de omisión de pago. Diseñado para camioneros con carga estacional, este plan te permite perder uno o dos pagos durante tiempos lentos. Los arreglos los haces al momento de la compra. Una variación es una extensión del primer pago, digamos a 45 días, algo que muchos prestamistas están dispuestos a hacer si tu crédito es sólido.
Programas para compradores con poco efectivo o crédito. Algunos propietarios-operadores sin dinero en efectivo para un gran pago inicial o acceso a préstamos favorables han tenido éxito comprando en programas de ventas de flotas de camiones usados. A diferencia de muchas compras de arrendamiento en dichos programas, los compradores no tienen que estar afiliados al transportista.
Un período de préstamo más corto. Esto significa pagos más altos pero grandes ahorros en intereses. Si estás acostumbrado a los préstamos a 72 meses (generalmente los favoritos del propietario-operador), intenta hacer que un acuerdo a 48 o 36 meses funcione.
Calificar para una buena tarifa. Los principales factores que contribuyen a las tasas de interés son el monto que se paga, el tipo de camión que compra, su puntaje crediticio y la relación préstamo-valor del camión. Para los propietarios-operadores con buen crédito y un pago inicial considerable, muchos bancos locales pueden ofrecer tasas inferiores al 10%. Aquellos con problemas de crédito podrían ver tasas más altas que las de las tarjetas de crédito.
Paga más enganche. Más de un propietario de flota pequeña ha sugerido un “punto óptimo” para la deuda de equipos: esencialmente bastante menos del 50% del valor del camión en el momento de la compra. Algunos propietarios-operadores también confían en esto y compran sólo cuando las reservas de efectivo para nuevas compras son tales que solo necesitan financiar menos del 50% del precio de compra, manteniendo los pagos mensuales bajos. Esta estrategia permitió que más de un propietario aguantara cuando la pandemia de COVID-19 desorganizó los mercados de transporte de mercancías, alterando el equilibrio entre ingresos y costos.
Aunque a algunos propietarios-operadores les puede resultar difícil conseguir financiación, los prestamistas de hoy están más dispuestos a trabajar con compradores de camiones usados que en los años más difíciles de la recesión de 2009. El repunte del transporte de mercancías que siguió hizo que muchos prestamistas volvieran al negocio. Si bien el precio de los camiones siguió subiendo, la capacidad de obtener un retorno económico con esa inversión estaba ahí. Al mismo tiempo, los camiones de alto kilometraje hacen que los prestamistas duden más, y también querrán pagos iniciales decentes, a menudo alrededor del 20%.
Los compradores primerizos podrían ver tasas de interés del 18% al 20% o más, y los compradores primerizos y los compradores con problemas de crédito deben tener cuidado con los cargos por servicios que podrían agregar $1,000 o más a los pagos mensuales. Cumplir con las obligaciones de deuda y ahorrar para un pago inicial del 25% debería abrir la puerta a la financiación de un comprador por primera vez. A esos compradores también les va bien si llevan tres o cuatro años sin accidentes en el transporte por carretera.
Tasas y buen crédito
Con las tasas de interés en aumento constante y rápido durante gran parte de 2022-23 y hasta 2024, es importante saber cuánto puede afectar eso a un préstamo, junto con el impacto beneficioso de lograr un buen puntaje crediticio. Supongamos que un propietario-operador con crédito relativamente bueno financió $100,000 en un plazo de cinco años (común para muchos préstamos para camiones) antes de 2022 con un interés del 6%.
Monto total del préstamo: $100,000
Mensualidad: $1,933
Intereses pagados a plazo completo: $15,997
Ese mismo propietario que compra un año después, u otro con un puntaje crediticio no tan excelente, podría esperar que el préstamo viniera con tasas de interés mucho más altas. El impacto final es bastante costoso. Un 4.25% adicional de interés, por ejemplo, aumenta los costos del mismo préstamo en mucho más de un 4.25% durante todo el plazo:
Monto total del préstamo: $100,000
Mensualidad: $2,137 (o +10.6% sobre los términos de préstamo más favorables)
Intereses pagados a plazo completo: $28,222 (o +76.4%)
Al tomar una decisión de compra, es importante no apegarse demasiado emocionalmente a un trato antes de cerrarlo. Si estás en conversaciones con un distribuidor de un camión y éste intenta retirar una oferta algo favorable por algo más desfavorable para tu negocio, no tengas miedo de retirarte. Los resultados pueden sorprenderte.
