Invertir tu dinero es una de las cosas más inteligentes que puedes hacer, pero es especialmente importante cuando hablamos de ahorrar para cuando te retires. Afortunadamente, existe un instrumento muy fácil de usar que puede ayudarte a maximizar tu ahorro para el retiro para que puedas mantener tu estilo de vida cuando dejes de trabajar.
Ya sea que desees retirarte a una vida tranquila en la playa o pasar tus años dorados viajando por el mundo a lugares exóticos, una cosa es segura: es probable que la jubilación sea lo más caro que jamás pagarás. Y a diferencia de otras compras importantes en la vida (coches, casas, universidad, etc.) no existen préstamos para la jubilación. Eso significa que tendrás que ahorrar para ello. Entra en escena el plan de ahorro para el retiro conocido como 401(k).
Un 401(k) es un cuenta de ahorro para la jubilación patrocinada por tu empleador. Eso significa que sólo puedes contribuir a un 401(k) si tu trabajo ofrece un plan. Entonces, siempre que comiences un nuevo trabajo, verifica si está incluido en tu paquete de beneficios. Si es así, asegúrate de registrarte y establecer cuánto deseas contribuir de tu cheque de pago. A partir de 2025, la mayoría de los empleadores deberán inscribir automáticamente a los empleados en un plan 401(k) con una contribución inicial de entre el tres y el 10 por ciento, gracias a las actualizaciones de la Ley SECURE 2.0 aprobada en 2022. Aunque incluso si estás inscrito automáticamente, querrás ajustar cuánto contribuyes según tu situación.
Cada empleado también es responsable de elegir las inversiones dentro de su 401(k) entre las opciones proporcionadas por el proveedor del plan 401(k), aunque es probable que inicialmente se establezca una asignación de activos predeterminada. Las inversiones que elijas deben depender de tu tolerancia al riesgo, el cronograma hasta la jubilación y los objetivos generales de inversión. Cada vez más planes también ofrecen algo llamado fondos con fecha objetivo, que están diseñados teniendo en cuenta tu cronograma de jubilación. Es posible que al principio tengan asignaciones de activos más riesgosas, pero se vuelven más conservadores cuanto más se acerca a tu fecha objetivo de jubilación (de ahí el nombre).
Breve historia del 401(k)
¿Por qué se llama 401(k)? A pesar de su popularidad actual, los planes 401(k) se crearon casi por accidente. Todo comenzó cuando el Congreso aprobó la Ley de Ingresos de 1978, que incluía una disposición agregada al Código de Rentas Internas (Sección 401(k)) que permitía a los empleados evitar pagar impuestos sobre sus ingresos diferidos por adelantado.
En 1980, el consultor de beneficios Ted Benna se refirió a la Sección 401(k) mientras investigaba formas de diseñar programas de jubilación más favorables a los impuestos para un cliente. Se le ocurrió la idea de permitir a los empleados ahorrar dinero antes de impuestos en un plan de jubilación mientras recibían una contrapartida del empleador. Su cliente rechazó la idea, por lo que la propia empresa de Benna, The Johnson Companies, se convirtió en la primera empresa en ofrecer un plan 401(k) a sus trabajadores. En 1981, el Servicio de Impuestos Internos (IRS por sus siglas en inglés) emitió nuevas reglas que permitían a los empleados financiar su 401(k) mediante deducciones de nómina, lo que impulsó la popularidad del 401(k).
Luego, en 2001, la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Alivio Fiscal cambió las reglas del juego para las personas de 50 años o más al agregar contribuciones de recuperación. A partir de 2006, los contribuyentes podrían comenzar a realizar contribuciones al plan calificado después de impuestos a un Roth 401(k).
El acceso a un 401(k) se volvió aún más fácil cuando el Congreso revisó las reglas de ahorro para la jubilación en 2019. La Ley SECURE tenía como objetivo facilitar a las empresas ofrecer un 401 (k) y a los empleados su uso. La ley amplió la cantidad de tiempo que puedes contribuir a un 401(k), hizo que los empleados a tiempo parcial fueran elegibles para un 401(k) y elevó la edad a la que se le exige tomar una Distribución Mínima Requerida (RMD, por sus siglas en inglés), entre otras cosas. La Legislación SECURE 2.0 de 2023 incluía el requisito de que los nuevos empleados se inscribieran automáticamente en un plan 401(k) o 403(b), con una tasa de al menos tres a 10 por ciento de los salarios elegibles.
¿Cómo funciona un 401(k)?
Si tu empleador ofrece un 401(k) y tu cumples con los requisitos de elegibilidad, puedes inscribirte en el plan y comenzar a realizar contribuciones a través de la nómina. Sin embargo, antes de comenzar a hacer contribuciones, deberás decidir:
- Qué tipo de 401(k) deseas: tradicional o Roth (o puede tener una combinación de ambos).
- Cuánto quieres ahorrar.
- Qué quieres hacer con el dinero que ahorras.
Los 401(k) vienen en dos versiones distintas: tradicional y Roth. Aunque en el fondo pretenden lograr el mismo propósito (alentar a los estadounidenses a ahorrar más para la jubilación ofreciendo incentivos fiscales), lo hacen de maneras drásticamente diferentes. Estas son las principales formas en que se diferencian.
401(k) tradicional
Tus contribuciones se realizan antes de impuestos y con el paso de los años tu dinero crece con impuestos diferidos. Esto significa que las contribuciones que haces ayudan a reducir tu ingreso imponible ahora y no pagas ningún impuesto ni sobre tus contribuciones ni sobre el crecimiento de tus inversiones hasta que comiences a hacer retiros durante tu jubilación. En ese momento, el dinero que retires se gravará como ingreso ordinario.
Roth 401(k)
Tus contribuciones se realizan después de haber pagado impuestos sobre los ingresos, pero tu dinero crece libre de impuestos. Debido a que ya pagaste impuestos por adelantado, cuando retiras dinero durante la jubilación, generalmente no tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones.
Cuál elijas dependerá de una serie de factores, incluido si tu empresa realmente ofrece ambos [los Roth 401(k) no se ofrecen con tanta frecuencia como los 401(k) tradicionales] y si deseas una exención de impuestos ahora o más adelante. Puede ser una buena idea hacer un mezcla de ambos para tener más opciones sobre cómo retirar dinero durante la jubilación.
Cómo hacer contribuciones a un 401(k)
La cantidad que decidas contribuir a tu 401(k) realmente depende de ti, pero el IRS establece una cantidad máxima cada año. Para 2023, el límite de contribución anual 401(k) para trabajadores de 50 años o menos es de $22,500. Los mayores de 50 años pueden agregar una contribución de “puesta al día” de $7,500 (lo que significa que pueden contribuir hasta $30,000).
Además de conocer los límites, otros factores que influirán en tu decisión de contribución incluirán cuánto crees que necesitarás ahorrar para la jubilación, si estás ahorrando para la jubilación a través de otros tipos de cuentas y cuánto puedes contribuir realmente cada mes.
Una vez que sepas cuánto deseas contribuir, elegirás cuánto deseas deducir de cada cheque de pago que irá directamente a su 401(k). Esto podría ser un porcentaje de tu salario o una cantidad específica en dólares. Tu departamento de recursos humanos te explicará cómo hacerlo cuando te informe sobre tus beneficios.
Parte de lo que hace que los 401(k) sean una forma tan fácil de ahorrar es el hecho de que las contribuciones están automatizadas. Algunos planes incluso te permiten aumentar automáticamente tu contribución periódicamente, como cada seis meses o cada año, lo que hace que sea aún más fácil aumentar tus contribuciones con el tiempo. Incluso si no aumentas automáticamente tus contribuciones, aumentar gradualmente el monto de tu contribución es una excelente estrategia para maximizar tus ahorros.
Igualación del empleador 401(k)
Como beneficio adicional, algunos empleadores ofrecen igualar algunos de los dólares que tu depositas en tu cuenta 401(k), aunque con algunos parámetros sobre cómo ser elegible para la igualación. Por ejemplo, tu empresa podría igualar el 50 por ciento de lo que tu aportas hasta el 6 por ciento de tus ingresos. Eso significa que si ganas $50,000 al año y aportas el 6 por ciento de tu salario ($3,000) a su 401(k), tu empresa aportará otros $1,500 a tu nombre. ¡Es como dinero gratis para tu fondo de jubilación!
Si bien la cantidad que elijas contribuir a su 401(k) dependerá de tu situación, es una buena idea contribuir al menos con lo que tu empleador igualará, de esa manera maximizas los beneficios de tu empleador.
¿Cómo se paga un 401(k)?
A partir de los 59.5 años, serás elegible para comenzar a retirar fondos de tu 401(k) sin tener que pagar una multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Al jubilarse, algunas personas optan por recibir distribuciones regulares, lo que refleja un sueldo fijo, mientras que otras pueden optar por recibir sumas globales mayores según sea necesario. Pero lo más probable es que tu 401(k) no sea la única fuente de ingresos que tendrás durante la jubilación. Un buen plan de jubilación depende de múltiples fuentes de ingresos provenientes de una variedad de opciones, por lo que no dependes únicamente del éxito de un único vehículo financiero.
Cuánto dinero retires de tu 401(k) (y cuándo) dependerá de cuánto obtendrá de la Seguridad Social, cómo sacarás de tu Cuenta Individual para el Retiro (si tienes una) y a cuánto planeas acceder de otras inversiones. Algunas personas también complementan sus ingresos de jubilación con un seguro de vida de valor en efectivo y anualidades no calificadas, que cuando se combina con inversiones en un 401(k) puede ayudar a agregar más certeza y generar mejores resultados financieros durante la jubilación. Un asesor financiero puede ayudar a diseñar una estrategia que optimice cómo y cuándo retirar tus ahorros para la jubilación.
Elegir tus inversiones
Normalmente, un plan 401(k) ofrece diferentes opciones de inversión o fondos que le darán acceso a inversiones para ayudarte a hacer crecer tu dinero. El proveedor de tu plan 401(k) tendrá opciones para que elijas, que pueden incluir tipos específicos de fondos mutuos u ofertas “predeterminadas” basadas en tu tolerancia al riesgo (es decir, qué tan bien puede soportar los cambios del mercado).
Si ya comenzaste a invertir dinero en tu 401(k), ¡felicidades! Ya superaste la parte más difícil, que es empezar. Pero no lo configures y lo olvides. También debes hacer que tu dinero siga creciendo. La manera más sencilla de hacerlo es comprometerte a incrementar tu contribución periódicamente. Incluso aumentarla en una pequeña cantidad cada seis o doce meses puede ayudar, y es poco probable que extrañes esa cantidad de tu cheque de pago, especialmente si aumentas tu contribución cada vez que recibes un aumento. Algunos planes 401(k) incluso te permiten programar un aumento automáticamente.
Destina parte de tu aumento o bonificaciones a la jubilación. Si recibes un ascenso que aumenta tu salario en, digamos, un 5 por ciento, considera destinar una parte de esa cantidad a tus contribuciones 401(k). O si esperas una gran bono de fin de año, considera enviar algo de eso a su 401(k) para obtener un impulso único.
La verdad, lo mejor que uno puede hacer es trabajar con un asesor financiero, pues éste puede ayudarte a determinar cuánto ahorrar y tener en cuenta todos los demás ahorros que tienes en juego. Tu asesor también puede mostrarte opciones más allá de tu 401(k) y ayudarte a ver cómo funciona todo en conjunto. A medida que se acerca la jubilación, un asesor también puede ayudarte a aprovechar al máximo tus ahorros para la jubilación recomendándote estrategias fiscalmente eficientes que aprovechen los beneficios que conllevan las cuentas de ahorro para la jubilación.
