¿Qué es el crédito rotativo?
El mundo financiero está lleno de instrumentos mediante los cuales puedes acceder a líneas de crédito que te ayudan a sobrellevar tus gastos o financiar temporalmente tu presupuesto en lo que recibes algunos pagos. El crédito renovable es una de las formas más comunes de crédito y este mes te contaremos algunas de sus ventajas y desventajas.
Si eres nuevo en el mundo del crédito, te sorprenderá saber que la deuda viene en más de un solo sabor. El crédito rotativo o renovable es una de esas variedades, y probablemente ya estés familiarizado con él, lo sepas o no. Las tarjetas de crédito son un ejemplo de crédito rotativo que probablemente ya tengas en tu cartera. Pero, ¿qué es exactamente el crédito rotativo, cómo funciona y cómo se compara con otros tipos de crédito? Pero quizás sea más importante cómo administras tus líneas de crédito renovables y cuáles son los efectos que pueden tener en tu puntuación de crédito.
¿Qué es el crédito rotativo?
El término “crédito rotativo” se refiere a cualquier línea de crédito que se renueva automáticamente, permitiéndote seguir pidiendo prestado, a medida que pagas lo que debes. A diferencia de los préstamos a plazos (que tienen un pago y un período de tiempo establecidos para realizar los pagos), una línea de crédito renovable es continua. Siempre que te mantengas al día con tus pagos y no excedas tu límite de crédito, puedes continuar pidiendo prestado de esta línea de crédito a lo largo del tiempo. Las tarjetas de crédito son probablemente la forma más común de crédito renovable, pero otros ejemplos incluyen líneas de crédito personal, comerciales y sobre el valor líquido de la vivienda.
Para entender cómo funciona el crédito renovable, primero es importante comprender algunos conceptos clave:
- Límite de crédito: Esta es la cantidad máxima que puedes pedir prestada contra tu línea de crédito en un momento dado.
- Ciclo de facturación: Este es el período de tiempo entre los estados de cuenta de tu prestamista, generalmente un mes (de 28 a 31 días).
- Tasa de interés (TAE): Esto es lo que se te cobra por pedir prestado con cargo a tu línea de crédito si no pagas el saldo completo al final del ciclo de facturación.
- Pago mínimo: Este es el pago mensual más bajo que puedes realizar sin dejar de estar al día con tu prestamista.
Si solicitas y eres aprobado para una línea de crédito renovable, tu prestamista te notificará tu límite de crédito. Luego, cada vez que gastes con cargo a la línea de crédito, el conjunto de crédito disponible se reducirá en proporción a lo que gastes. Si “maximizas” tu línea de crédito (es decir, gastas hasta tu límite de crédito), no podrás gastar en la línea de crédito hasta que pagues ese saldo.
Al final de cada ciclo de facturación, puedes liquidar tu saldo en su totalidad y evitar cargos por intereses, o puedes realizar al menos el pago mínimo requerido y “transferir” el saldo restante al mes siguiente. Cualquier saldo que transfieras acumulará intereses, que deberás devolver además del monto original que pediste prestado. Con el tiempo, si acumulas pagos puntuales con tu prestamista y mantienes un puntaje crediticio saludable, puedes calificar para un aumento del límite de crédito.
Así es como se vería esto: imagina que tienes una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $2,000 que conlleva una tasa de interés del 17 por ciento, y en el transcurso del mes gastas $500 usando la tarjeta. Al final del mes, puedes optar por liquidar tu saldo en su totalidad. Hacerlo significa que evitarás cargos por intereses durante el mes. También liberará la totalidad de tu límite de crédito, lo que significa que podrás volver a gastar hasta $2,000 en tu tarjeta el próximo mes.
Crédito renovable versus crédito a plazos
Con el crédito renovable, puedes continuar pidiendo prestado con la misma línea de crédito siempre que no hayas alcanzado tu límite de crédito. A medida que pagas tu saldo, liberas fondos que puedes pedir prestados una y otra vez. El crédito a plazos se diferencia en que implica pedir prestado una suma global de una sola vez. Luego pagarás el préstamo en cuotas hasta que tu saldo llegue a cero. Estas cuotas incluirán cargos de capital e intereses. Es importante destacar que, al liquidar un préstamo a plazos, no liberas fondos que puedan gastarse nuevamente. Tu hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y los préstamos personales son todos ejemplos de deuda a plazos.
¿El crédito rotativo es bueno o malo?
Si se utiliza de manera responsable, el crédito renovable puede ser una poderosa herramienta financiera, pero si no se administra correctamente, podría frenar el impulso hacia las metas a largo plazo en tu plan financiero. Antes de solicitar cualquier línea de crédito renovable, es importante comprender sus ventajas y desventajas.
¿Cuáles son las ventajas del crédito rotativo?
Flexibilidad y conveniencia
Una vez que hayas sido aprobado para una línea de crédito renovable, puedes usar los fondos como mejor te parezca sin necesidad de obtener la aprobación de tu prestamista, lo que lo convierte en un medio muy conveniente para financiar un gasto. Esto contrasta marcadamente con el crédito a plazos, que normalmente se emite para pagar un gasto específico aprobado por el prestamista.
Liquidez
Debido a que el crédito renovable se puede utilizar para cualquier propósito, puede ser una fuente importante de liquidez, ayudándote a cubrir gastos entre cheques o durante emergencias. Dicho esto, una tarjeta de crédito no reemplaza la necesidad de tener un fondo de emergencia sólido, ya que hacer un gasto grande en una tarjeta de crédito puede resultar en que debas importantes pagos de intereses con el tiempo.
Construir tu puntaje crediticio
Para construir tu puntaje crediticio, debes mostrar un historial de gestión responsable del crédito a lo largo del tiempo. Usar una tarjeta de crédito y administrarla bien es una de las formas más comunes en que las personas comienzan a construir su crédito.
Desventajas
Altas tasas de interés
El crédito renovable en forma de tarjetas de crédito tiende a tener tasas de interés más altas en comparación con los préstamos a plazos. La tarjeta de crédito promedio en septiembre de 2023, por ejemplo, tenía una tasa de interés del 22.74 por ciento. Tasas de interés tan altas podrían dificultar el logro de tus objetivos financieros, especialmente si dependes demasiado de tus líneas de crédito y mantienes un saldo de mes a mes. Sin embargo, no todos los créditos renovables tienen tasas altas.
Riesgo de gastar demasiado
Debido a que el crédito renovable es de fácil acceso, puede ser fácil aprovecharlo cada vez que sientas que tu presupuesto se está ajustando un poco. Si no tienes cuidado, esto puede generar gastos excesivos y altos intereses.
Sin ventajas fiscales
Algunos tipos de deuda, como préstamos para estudiantes, hipotecas y préstamos comerciales, ofrecen ventajas fiscales porque el interés es parcial o totalmente deducible de impuestos. Los intereses que se cobran en las líneas de crédito renovables, por el contrario, no son deducibles de impuestos y no ofrecen ventajas.
Impacto en tu puntaje crediticio
Si no realizas pagos de tu crédito renovable o tienes un saldo demasiado alto, puedes reducir significativamente tu puntuación de crédito, lo que dificulta la aprobación de préstamos futuros (o hace que su obtención sea mucho más costosa).
Administra tu crédito rotativo
Si decides aprovechar una línea de crédito renovable disponible para ti, a continuación se ofrecen algunos consejos para administrar tu deuda de manera responsable:
Manténte al tanto de los pagos
Tu historial de pagos representa aproximadamente el 35 por ciento de tu puntaje crediticio, y un solo pago atrasado puede dañar su puntaje hasta en 180 puntos. Ya sea que estés utilizando un crédito renovable o pagando un préstamo a plazos, es esencial que te mantengas al tanto de tus pagos mínimos. Una forma de reducir el riesgo de olvidarse de realizar un pago es registrándose en el pago automático, si está disponible.
Vigila tus saldos
Tu índice de utilización de crédito (cuánto crédito has utilizado en relación con lo que está disponible) es otro factor crediticio importante y representa alrededor del 30 por ciento de tu puntaje crediticio. La mayoría de los expertos recomiendan mantener el índice de utilización por debajo del 30 por ciento. Eso significa que si tienes un límite de crédito de $1,000, debes acceder como máximo a $300 en cualquier momento. Mantenerlo por debajo del 10 por ciento es aún mejor.
Si dependes demasiado del crédito, reconsidera tus gastos
Si utilizas regularmente tarjetas de crédito para cubrir agujeros en tu presupuesto, es hora de analizar más de cerca dónde gastas el dinero. ¿Qué puedes hacer para liberar espacio en tu presupuesto y no depender del crédito renovable solo para llegar a fin de mes cada mes? Saber cómo controlar tus gastos te ayudará a encontrar fondos que puedas utilizar para pagar tu saldo y comenzar a ahorrar para el futuro.
